Rachats de crédits
La renégociation de prêt immobilier
Le but de la renégociation de prêt immobilier est de racheter un prêt immobilier à un taux plus bas pour réaliser des économies sur son financement. L’emprunteur devra prendre en compte les frais engendrés par cette opération et les gains escomptés pour déterminer s’il est opportun de la réaliser.
Les gains de la renégociation de prêt immobilier
L’emprunteur bénéficie de la baisse des taux d’emprunts. Suivant la date de souscription de son crédit et les taux en vigueur lors du rachat de prêt, il peut souvent y avoir une différence de 2.00% voire plus. Le rachat de crédit est généralement intéressant à partir de 1% de différence.
Voici un tableau pour présenter l’incidence des taux sur le coût d’un financement et ses mensualités.
| Montant du crédit | 200 000€ | ||
|---|---|---|---|
| Durée | 240 mois (20 ans) | ||
| Taux | 5.00% | 4.00% | 3.00% |
| Mensualité | 1 320€ | 1 212€ | 1 109€ |
| Coût total | 116 779€ | 90 871€ | 66 207€ |
Cet exemple à titre d’illustration met en avant un crédit de montant et de durée identiques, seul le taux varie. Une diminution de 1% représente une différence de presque 26 000 € du coût total. Pour une baisse de 2%, une différence de plus de 50 000€.
Il peut également bénéficier de nouveaux contrats d’assurances moins onéreux que les précédents.
Pour calculer les gains potentiels d’une renégociation de prêt, il faut prendre en compte le capital restant dû, la différence de taux, les frais engendrés par l’opération et la durée restante de remboursement.
Options de remboursement pour une renégociation de prêt immobilier
Faire un rachat sur la même durée
La finalité de cette opération diminuera le montant de la mensualité.
Faire une renégociation de prêt immobilier en conservant une mensualité à peu près égale à l’ancien crédit
Dans ce cas la durée est revue à la baisse. C’est à travers cette opération que l’emprunteur réalise le plus d’économies et il peut prétendre à des taux encore plus bas étant donné que la durée diminue.
Les frais du rachat de crédit immobilier
Une renégociation de prêt immobilier entraine de nouveaux frais qui doivent être pris en compte pour déterminer si l’opération est rentable pour l’emprunteur. Ainsi pour connaitre le nouveau montant du crédit immobilier l’emprunteur devra prendre le capital restant dû auquel il ajoutera les frais suivants.
Les pénalités de remboursement anticipé
La plupart des contrats de prêts prévoient des pénalités dans le cas de remboursement du capital par anticipation. Ces pénalités sont calculées à partir du montant restant à rembourser et peuvent être différentes selon les offres de prêts, mais elles seront limitées par la loi au cumul de 6 mois d’intérêts dans la limite de 3% du capital restant dû.
La prise d’une nouvelle garantie
Dans certains cas, une nouvelle garantie de prêt sera mise en place.
La souscription d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur
L’emprunteur devra obligatoirement souscrire un nouveau contrat d’assurance emprunteur pour couvrir son nouveau prêt immobilier. Il pourra également réaliser des économies sur le coût des assurances.